金融・保険

保険はいらない!?

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預金は何故終身でやるのにか1 保険はいらない!?

2012/05/04

皆さん、おはようございます。

今回は保険は終身にしようです。

終身保険の仕組みはこちら

http://tosshiii.is.land.to/shikumi1.html

保険と貯蓄は別。

FPの皆さんはよく言われます。

保険って定期付き終身保険のことでしょう。

http://tosshiii.is.land.to/teiki.html

1000万円近く払って戻ってくるのは0円。

ま、これはこのメルマガの読者のかたなら嫌ほど聞いて読んでいらっしゃいますよね。

世の日本社の大半が10年更新の定期付き終身保険です。

若い頃貯めた終身がいつの間にか、更新のときに定期保険に変えられて

将来的に無くなる、と言うか意図的に定期保険に転換されて、

時が経つほど解約返戻金が少なくなっていくと言うとんでもない保険です。

皆さん、こんな保険にはまさか入っていらっしゃいませんよね。

それは散々書いたのでもう良いと思いますが・・・・

普通の終身保険の良い所は解約返戻金が貯まる事です。

良い所は利率が1%くらいつきます。

こんなに良い預金はありません。

ネックは

1.保険料の高い所です。

でも、これは解約返戻金と払い込み保険料の関係で仕方が無いです。

掛け捨ては安いですが、掛け捨て一銭も返って来ません。

この違いです。解約返戻金は払い込んだ保険料に対して利率1パーセントくらいの利率が付きます。


2.この利率が付くと基本は低解約返戻金型です。

すなわち、途中解約では返戻金が70%になり損します。

払い込み完了までは止められません。

やめると損します。

3.利率変動に弱い。

今後インフレが起こって利率が6%とか7パーセントになると、

利率1%ではメリットが無くなります。

と言う感じです。

でも、掛け捨てで更に預金すると金利を結構上げなくてはいけなくて、

ペイするのに大変です。

例えば30歳男性で3000万円の保証を60歳までいるとします。

東京海上の長割り終身で2000万円の1.5倍で計算すると月払い保険料は52680円。

総支払額は18964800円。

解約返戻金は21972000円。

エクセルの複利計算で計算すると金利は0.9612%です。

複利ですからね。

50万円までは非課税。超えた分は利益の半分が総合課税されます。

利益金額は300万円。20%の源泉分離課税だと60万円、更に銀行は毎年税金が引かれて複利の

利益はもっと減ります。

住民税とあわせての税額が20%でも、25万円で済みます。

更に、50万円の利益まで、毎に解約していけば税金0で済みます。

これに対して掛け捨ての定期保険をかけて3000万円の30年間の保険料は毎月7174円。

保険料だけ比べるととても安いです。

しかし、預金で増やさないといけません。

計算すると1.88%の率で運用しないといけません。

税率20%かかるとなると2.3%です。

この情勢下では、普通の方はなかなかここまで運用できません。

将来利率が上がる上がると言われて20年くらい。上がっていません。

でも、これだけではないんです。

何故保険で将来的なお金を預金したら良いか、次回お話します。




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